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保险资讯

你真的了解”保费豁免“吗?可有猫腻了

2019/11/16  来源: 淮安中国人寿  浏览: 2

了解过保险的人都听过保险产品有个”保费豁免“的功能,印象里面觉得就是生了病就不用交钱了。这个责任确实挺好,然而很多人对具体的细节不甚了解。我为大家具体介绍一下保险合同里面的保费豁免责任。

内容简介

一、保费豁免的定义

二、保费豁免的分类

三、关于保费豁免的三个常见误区

四、怎么用好保费豁免

五、不适合添加投保人豁免的情形

六、如何申请保费豁免

一、定义

保费豁免,是指在保险合同规定的缴费期内,投保人或被保人达到合同上规定的情况(如身故、残疾、重疾或轻症),由保险公司获准,投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效。

二、分类

这也是朋友常问我的一个问题:“你看这个保险怎么不含保费豁免呢?”实际上,旁边有一行小字叫做投保人保费豁免。豁免责任按照豁免的对象可以分为投保人保费豁免和被保人保费豁免。一般投保人豁免的情况有轻症、重疾、身故、全残,被保人豁免的情况有轻症、重疾。

1)如果投保人和被保人不是同一个人的情况下,可以选择添加投保人豁免;

2)如果投保人和被保人是同一个人,则不能也无须附加投保人豁免责任,因为保险合同里面已经附带了被保人的豁免责任。

下次看见不含保费豁免时请确认这份保险是给谁买的。

三、常见误区

1)所有的保费都可以豁免

大部分互联网保险重疾险都是“单纯”的产品,也就是说没有捆绑一些附加责任。这类保险一旦发生了符合豁免要求的情形,可以豁免全部保费。

而线下有一种综合性重疾险比如平安福,可以附加一些一年期的意外医疗、住院医疗等保障责任。这些附加险不在豁免范围内,即使保费豁免了,这些附加险还要继续交费。你真的了解”保费豁免“吗?可有猫腻了

2)豁免了保单就失效了

这个问题源于这句话:本项保险责任效力终止。有些朋友误以为这句话指的是保险合同效力终止,实际上这句话指的是“轻症豁免豁免保险费”这一项责任终止了。这个责任很容易理解,已经免交保费的保险合同没办法再次免交了。

3) 身故赔保费的保险,只赔付实际交的保费

有些重疾险如康惠保旗舰版、星悦、慧馨安身故是给付所交保费的。如果说中间豁免了保费,后面保险公司怎么赔付呢?是赔实际交的保费还是说应该交的保费呢?

例如:

小明买了康惠保旗舰版,一年交3000,要交30年,第1年发生了轻症,豁免了保费,30年之后小明身故了,保险公司赔多少钱呢?

我查询了星悦和慧馨安的保险条款,条款里面列明这样一句话:我们视豁免的保险费为您已交纳的保险费。康惠保旗舰版在条款里面并没有明确说明,我也联系保险公司客服,得到了“身故给付应交保费”的答复,而不是实际交的保费。从这里可以知道:豁免≠免交,而是说这部分钱由保险公司替你交了。

因此,小明的受益人可以拿到3000x30=90000块钱

四、如何用好保费豁免

被保人豁免一般都是自带在合同里面的,因此我们主要考虑投保人豁免。上面说到,只有投保人和被保人不是同一个人才可以附加投保人豁免责任。投保人豁免一般用在两方面:

1)给孩子买保险

孩子没有工作能力,父母就是孩子的经济来源。一旦父母出了意外,丧失劳动能力,无法继续交孩子的保费,孩子也会因此中断保障。因此给孩子买保险时,尤其是保费比较贵的时候,建议考虑投保人豁免责任。

2) 夫妻互投

夫妻互投是指丈夫给妻子买保险,妻子给丈夫买保险,互相作为对方的投保人,并且附加投保人豁免的责任。

例如:

小明和小红是夫妻。小明给小红买了一份保险,小红给小明也买了一份保险。小明发生了轻症,小明自己作为投保人,给小红买的那份保险,投保人豁免功能生效了,那份保险就不用交钱了;另外,小红给小明买的那份保险,因为合同里面自带了被保人豁免功能,小明作为被保人,自然可以免交保费。

这样的好处:夫妻任何一方发生了保险事故,两份保险都可以得到豁免。

有一个常见误区:夫妻互投并不需要两个人要买一样的保险产品,只要两款产品里面均包含投保人豁免功能即可。你真的了解”保费豁免“吗?可有猫腻了

五、不适合添加投保人豁免的情况

投保人豁免属于保障责任的一种,添加会增加保费,增加的保费和投保人的年龄、性别及保单的保额有关。遇到下面两种情况,应适当对投保人豁免责任进行取舍:

1)投保人年纪过大,导致附加投保人豁免时保费过高;

2)保单的保费很便宜。比如说有些短期的儿童重疾险,保费一年也就五六百,投保人豁免责任真的不是考虑的重点。

六、如何申请豁免

申 请 人:投保人、被保人或受益人

申请资料:

①被保人、申请人身份证及关系证明

②保险合同

③相关的诊断报告、死亡或残疾报告

审核时效:保险公司在收到资料后5天做出核定(情形复杂的30天),核定后与申请人达成协议后,10天内履行保费豁免义务

诉讼时效:2年内

综上所述,保费豁免作为保险责任的一部分,它的作用是当投保人、被保人失去了收入的时候,让保障不会中断,让保险更保险。

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